Πώς να επιλέξετε το φυλλάδιο αποταμίευσης? Πληροφορίες που παρέχονται από το Café de la Bourse • 15/07/2023 έως 09: 10

Το τραπεζικό βιβλίο δεν μπορεί να φέρει κανένα κόστος ανοίγματος, διαχείρισης και κλεισίματος. Η ελάχιστη πληρωμή περίπου € 15 ζητείται κατά τη στιγμή της συνδρομής. Γενικά, δεν υπάρχει ανώτατο όριο πληρωμών.

Βιβλίο αποταμίευσης τραπεζών και “Super Booklets”

Το βιβλίο αποταμίευσης των τραπεζών διακρίνεται από τα ρυθμιζόμενα φυλλάδια παρά τα πολλά κοινά σημεία. Η αμοιβή του, που καθορίζεται ελεύθερα από κάθε χρηματοοικονομικό ενδιάμεσο, μπορεί να είναι ενδιαφέρουσα κατά τη διάρκεια των περιόδων προώθησης. Ωστόσο, τα συμφέροντα που λαμβάνονται φορολογούνται. Που περιορίζει την απόδοση αυτού του προϊόντος αποταμίευσης.

• Εξοικονόμηση υγρών
• Ανοίξτε ένα βιβλίο αποταμίευσης τραπεζών
• Υπολογισμός των συμφερόντων
• Φορολογία βιβλίων αποταμίευσης τραπεζών

Εξοικονόμηση υγρών

Ένα βιβλίο αποταμίευσης τραπεζών, που ονομάζεται τραπεζικό φυλλάδιο ή μερικές φορές “σούπερ φυλλάδιο”, είναι ένα προϊόν αποταμίευσης του οποίου η αμοιβή (το επιτόκιο) καθορίζεται από το ίδρυμα μάρκετινγκ. Τα κεφάλαια που κατατίθενται σε ένα τραπεζικό βιβλίο αποταμίευσης είναι διαθέσιμα ανά πάσα στιγμή. Ένα τραπεζικό βιβλίο μπορεί να κλείσει ανά πάσα στιγμή.

Για να ξέρεις

Το βιβλίο αποταμίευσης των τραπεζών διακρίνεται από τα ρυθμιζόμενα φυλλάδια (Livret A, βιώσιμο φυλλάδιο ανάπτυξης και αναπτυξιακής αλληλεγγύης, δημοφιλές φυλλάδιο αποταμίευσης), του οποίου η αμοιβή καθορίζεται από το νόμο, τα συμφέροντα που απαλλάσσονται από όλες τις φορολογικές και ομάδες.

Ανοίξτε ένα βιβλίο αποταμίευσης τραπεζών

Ένας ανήλικος μπορεί να ανοίξει ένα τραπεζικό βιβλίο αποταμίευσης με τη συμφωνία των νομικών αντιπροσώπων του. Για να ανοίξετε ένα βιβλίο αποταμίευσης, πρέπει να υπογράψετε σύμβαση με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Η σύμβαση πρέπει να καθορίζει τους κανόνες κατάθεσης και απόσυρσης (ελάχιστο ποσό καταθέσεων, ημερομηνία αξίας καταθέσεων και αποσύρσεων) και αμοιβές (επιτόκιο, μέθοδοι υπολογισμού και πληρωμής τόκων).

Το τραπεζικό βιβλίο δεν μπορεί να φέρει κανένα κόστος ανοίγματος, διαχείρισης και κλεισίματος. Η ελάχιστη πληρωμή περίπου € 15 ζητείται κατά τη στιγμή της συνδρομής. Γενικά, δεν υπάρχει ανώτατο όριο πληρωμών.

Η αμοιβή των τραπεζικών βιβλίων αποταμίευσης

Για να προσελκύσουν νέους πελάτες, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα επικοινωνούν με ελκυστικά ποσοστά στο πλαίσιο των προσφορών. Η ποσότητα των καταθέσεων συχνά καλύπτεται και η διάρκεια της περιορισμένης προώθησης. Αυτή η προηγούμενη περίοδος, η αμοιβή πέφτει σε “κανονικό” επίπεδο. Εκτός από την περίοδο προώθησης, η αμοιβή των τραπεζικών φυλλαδίων είναι το Σεπτέμβριο του 2022 περίπου 1,5 % (εξαιρουμένων των φόρων) σε ένα γενικό πλαίσιο απόδοσης του πληθωρισμού και των ποσοστών των επιτοκίων. Έτσι, πολλά φυλλάδια αποταμίευσης έχουν δει την αύξηση των αμοιβών τους την 1η Αυγούστου 2022: το ποσοστό του φυλλαδίου βιώσιμης και Ηνωμένης ανάπτυξης, το μπλε φυλλάδιο και το νεαρό φυλλάδιο αυξήθηκαν στο 2 %, του 1,25 %του λογαριασμού ταμιευτηρίου και του λογαριασμού του Βιβλίο εξοικονόμησης επιχειρήσεων (LEE) στο 1,50 %.

Μπορείτε να έχετε πολλά τραπεζικά φυλλάδια.

Υπολογισμός των συμφερόντων

Τα συμφέροντα ενός τραπεζικού βιβλίου αποταμίευσης υπολογίζονται το 1ο και το 16ο κάθε μήνα. Η ημερομηνία της τιμής που λαμβάνεται υπόψη για τον υπολογισμό των τόκων ποικίλλει ανάλογα με την ημερομηνία της λειτουργίας σύμφωνα με τους ακόλουθους όρους:

Λειτουργία	Μέχρι το 15ο του τρέχοντος μήνα	Από το 16ο του τρέχοντος μήνα
Κατάθεση	16 του ίδιου μήνα	1η ημέρα του επόμενου μήνα
Απόσυρση	Τελευταία ημέρα του προηγούμενου μήνα	15 του μήνα

Από τις 31 Δεκεμβρίου κάθε έτους, τα συμφέροντα που συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια του έτους κεφαλαιοποιούνται (προστίθενται στην πρωτεύουσα και με τη σειρά τους παράγουν τόκους).

Για να ξέρεις

Δεδομένων των ημερομηνιών αξίας, είναι προτιμότερο να πραγματοποιηθούν πληρωμές στις 15 ή 30 του μήνα και στις αποσύρσεις του 1ου ή 16 του μήνα.

Φορολογία βιβλίων αποταμίευσης τραπεζών

Από την 1η Ιανουαρίου 2018, τα συμφέροντα των φυλλαδίων έχουν υποβληθεί από προεπιλογή στην ενιαία επίπεδη χρέωση 30%. Η φορολογία λειτουργεί κάθε χρόνο μέσω του χρηματοπιστωτικού σας ενδιάμεσου.

Εάν αυτή η επιλογή είναι πιο επωφελής για εσάς, μπορείτε να επιλέξετε να επιβληθείτε στην προοδευτική κλίμακα φόρου εισοδήματος (IR).

Το βιβλίο αποταμίευσης των τραπεζών είναι ένα προϊόν αποταμίευσης προσβάσιμο σε όλους. Η αμοιβή του καθορίζεται από κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που προσφέρει αυτό το είδος προϊόντος. Τα συμφέροντα που αντιλαμβάνονται φορολογούνται. Εξαιρουμένης της προώθησης, η προσφορά αμοιβής είναι περίπου 0,4 % ακαθάριστη.

Πώς να επιλέξετε το φυλλάδιο αποταμίευσης ?

Οι Γάλλοι αγαπούν τα τραπεζικά φυλλάδια και πρέπει να ειπωθεί ότι η επιλογή σε αυτόν τον τομέα, συντριπτική, αντικατοπτρίζει αυτόν τον ενθουσιασμό. Είναι επίσης μερικές φορές δύσκολο να κάνετε την επιλογή σας ανάμεσα στα διάφορα ρυθμισμένα φυλλάδια αποταμίευσης και τα φυλλάδια αποταμίευσης των τραπεζών των τραπεζών. Πώς να επιλέξετε λοιπόν ? Σε ποια στοιχεία θα πρέπει να βασίζεται η επιλογή σας ?

Ανακαλύψτε σε αυτό το άρθρο τα 4 κριτήρια που πρέπει να λάβετε υπόψη για να επιλέξετε το σωστό τραπεζικό φυλλάδιο.

Την προσωπική του κατάσταση

Πρώτον, θα πρέπει να επιλέξετε το βιβλίο αποταμίεών σας σύμφωνα με την προσωπική σας κατάσταση. Για παράδειγμα, το φυλλάδιο Α δεν απαιτεί τη γαλλική εθνικότητα, ή ακόμα και να έχει τη φορολογική του κατοικία στη Γαλλία. Από την άλλη πλευρά, εάν η φορολογική σας κατοικία είναι έξω από τη Γαλλία, δεν θα μπορείτε να ανοίξετε ένα LDDS (Βιβλίο Ανάπτυξης Αειφόρου και Αλληλεγγύης), ένα LEP (δημοφιλές φυλλάδιο αποταμίευσης) ή ένα νεαρό Livret.

Ένα βιβλίο αποταμίευσης μπορεί επίσης να περιλαμβάνει συνθήκες εισοδήματος. Έτσι, το LEP είναι προσβάσιμο μόνο σε άτομα των οποίων το εισόδημα δεν υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο ανώτατο όριο (μεταβλητή ανάλογα με τον τόπο κατοικιών).

Τέλος, σημειώστε ότι το νεαρό φυλλάδιο περιλαμβάνει περιορισμούς που σχετίζονται με την ηλικία. Είναι πράγματι προοριζόμενο για παιδιά ηλικίας 12-25 ετών.

Το ανώτατο όριο του φυλλαδίου αποταμίευσης

Μόλις ορίσετε ποια τραπεζικά φυλλάδια είστε επιλέξιμοι, τότε θα είναι καιρός να σας ρωτήσω ποιο ποσό θέλετε να τοποθετήσετε. Έτσι, εάν θέλετε να χρηματοδοτήσετε τις επόμενες διακοπές σας, οι LDD και το ανώτατο όριο των 12.000 ευρώ μπορεί να ταιριάζει.

Θέλετε να τοποθετήσετε 3 έως 6 μήνες δαπανών για να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ? Το φυλλάδιο Α και το ανώτατο όριο των 22.950 ευρώ μπορεί να ληφθεί υπόψη.

Θέλετε να αλλάξετε τις οικιακές σας συσκευές ? Σκεφτείτε το LEP και το ανώτατο όριο των 7.700 ευρώ

Το νεαρό φυλλάδιο, που προορίζεται να χρηματοδοτήσει τον ελεύθερο χρόνο ηλικίας 12-25 ετών περιλαμβάνει ανώτατο όριο 1.600 ευρώ.

Θέλετε να τοποθετήσετε πολύ πιο σημαντικά ποσά, για παράδειγμα για να διατηρήσετε μια κληρονομιά ή το προϊόν της πώλησης ακινήτων πριν την επανεπενδύσετε αργότερα ? Θα μπορείτε να απευθυνθείτε στα κλασικά τραπεζικά φυλλάδια που προσφέρονται από τα διάφορα τραπεζικά ιδρύματα ή τους ειδικούς ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που προσφέρουν φυλλάδια αποταμίευσης χωρίς οροφές ή με πολύ ψηλά οροφές (με τη σειρά αρκετών εκατοντάδων χιλιάδων ή ακόμα και εκατομμύρια ευρώ).

Τράπεζα -Bank απόδοση

Θα πρέπει επίσης να δώσετε προσοχή στην απόδοση του φυλλαδίου αποταμίευσης. Αυτά είναι πράγματι πολύ μεταβλητά ανάλογα με το φάκελο.

Για παράδειγμα, το φυλλάδιο Α και οι LDD έχουν επιτόκιο 3 % από την 1η Φεβρουαρίου 2023 και αυτό το ποσοστό θα μπορούσε να επανεμφανιστεί στο 4 % την 1η Αυγούστου 2023.

Το νεαρό φυλλάδιο προσφέρει ένα ποσοστό τουλάχιστον ίσο με το φυλλάδιο Α, αλλά μπορεί να είναι ανώτερο προς αυτό. Οι τράπεζες μπορούν πράγματι να το διορθώσουν όπως θεωρούν κατάλληλο υπό την προϋπόθεση ότι η αμοιβή είναι πανομοιότυπη ή υψηλότερη από αυτή του φυλλαδίου Α, το οποίο χρησιμεύει ως αναφορά.

Το LEP, που προορίζεται για μέτριο εισόδημα, σας επιτρέπει να επωφεληθείτε από ένα πολύ πιο δελεαστικό ποσοστό από το φυλλάδιο α. Το επιτόκιο LEP είναι σήμερα 6,1 %, δηλαδή παραπάνω πληθωρισμός. Είναι το μόνο τραπεζικό βιβλίο που εμφανίζει μια θετική πραγματική επιστροφή.

Τα φορολογημένα τραπεζικά φυλλάδια παρουσιάζουν συχνότερα ποσοστά χαμηλότερα από το φυλλάδιο Α, αλλά ορισμένοι παίκτες εξακολουθούν να επιδιώκουν να προσφέρουν ελκυστική επιστροφή με ενισχυμένες τιμές για μερικούς μήνες, στη συνέχεια να επιστρέψουν σε χαμηλότερο επίπεδο. Στη συνέχεια, θα είναι σοφό να υπολογίσουμε την απόδοση της τοποθέτησης λαμβάνοντας υπόψη τόσο το ενισχυμένο επιτόκιο, αλλά και αυτό στην οποία θα επιστρέψει η ειδική προσφορά μόλις περάσει. Μην παραμελείτε το καλωσόρισμα, συχνές στα κλασικά φυλλάδια των τραπεζικών εγκαταστάσεων, τα οποία μπορούν να ενισχύσουν την απόδοση του φυλλαδίου αποταμίευσης.

Φορολογία του φυλλαδίου αποταμίευσης

Τέλος, είναι επίσης απαραίτητο να ενδιαφέρεστε για τη φορολογία του φυλλαδίου. Τα ρυθμιζόμενα φυλλάδια αποταμίευσης (φυλλάδιο Α, νεαρό φυλλάδιο, δημοφιλές φυλλάδιο αποταμίευσης και βιώσιμο βιβλίο ανάπτυξης αλληλεγγύης) απαλλάσσονται από τη φορολογία. Επομένως, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε συνεισφορές φόρου εισοδήματος ή κοινωνικής ασφάλισης στα κέρδη.

Από την άλλη πλευρά, οι κλασικές τράπεζες των τραπεζών φορολογούνται. Αυτό σημαίνει ότι τα κέρδη θα φορολογούνται με επίπεδη φόρο στο 30 % (12, 8 % φόρο εισοδήματος + 17,2 % των εισφορών κοινωνικής ασφάλισης) ή, εάν αυτό είναι πιο επωφελές για εσάς, στην κλίμακα του φόρου εισοδήματος + 17,2 % κοινωνική ασφάλιση συνεισφορά.

Σημειώστε επίσης ότι η απαλλαγή από την επιβολή τόκων βιβλίων αποταμίευσης είναι δυνατή εάν το ποσό των φορολογικών εισοδημάτων αναφοράς δεν υπερβαίνει τα € 25.000 σε έσοδα ετησίως για ενιαίους, διαζευγμένους ή χήρους φορολογούμενους και € 50.000 ετησίως για τους φορολογούμενους που υπόκεινται σε κοινή φορολόγηση. Θα πρέπει να υποβάλετε το αίτημά σας το αργότερο στις 30 Νοεμβρίου του τρέχοντος έτους, ώστε να μπορεί να εφαρμοστεί σχετικά με τους τόκους που αποκτήθηκαν κατά το επόμενο έτος (n+1). Εάν το αίτημά σας αποστέλλεται μετά τις 30 Νοεμβρίου, τότε θα ισχύει για τους τόκους που αποκτήθηκαν κατά τη διάρκεια του έτους N+2.

Επομένως, βλέπουμε ότι, ανάλογα με το προφίλ του, ο φορολογικός αντίκτυπος είναι περισσότερο ή λιγότερο ισχυρός στα πραγματικά κέρδη του φυλλαδίου. Επομένως, η φορολογία δεν πρέπει να παραβλέπεται όταν επιλέγετε το βιβλίο αποταμίεών σας.